山火受灾户贷款难清偿？加州屋主如何申请CalHFA房贷补助
- CUPS Realty
- 11月5日
- 讀畢需時 5 分鐘
加州的自然灾害比往年更严重。仅在 1 月份，南加州接连发生帕利塞德火灾和伊顿火灾，烧毁超过 9,700 套房屋与公寓，约 13,000 户家庭被迫撤离。Realtor的数据也显示，全美约 5.6% 的住宅被列为有严重或极端火灾风险的房屋，其中 39% 都集中于加州。
许多加州屋主在灾后要面对房屋毁损，还要承担未中断的贷款和房屋保险支出。修缮要钱、房屋保险理赔要时间，贷款却每月照扣。
因此，加州住房金融局（California Housing Finance Agency，简称 CalHFA）推出了总额达 1.05 亿美元的灾后房贷援助计划（CalAssist Mortgage Relief Program），协助受灾家庭减轻房贷与房屋保险的财务压力。
一、CalHFA灾后房贷援助计划
针对在加州因山火、暴雨或洪水等自然灾害造成房屋严重受损的屋主，加州住房金融局（CalHFA）推出灾后房贷援助计划（CalAssist Mortgage Relief Program）目的在于协助屋主在等待理赔或修缮期间，缓解房屋贷款与房屋保险的沉重压力。
该援助资金来自全国抵押贷款和解基金（National Mortgage Settlement Fund），属于一次性专项资金，不计入州政府预算，也无需屋主偿还。
将优先用于协助因灾房屋受损严重、暂时无力承担贷款与保险费用的家庭，帮助他们避免贷款违约、保单中断或房屋被查封。
符合条件的申请者可获得以下援助：
房贷付款补助：CalHFA 提供最长三个月的贷款补助，金额最高可达 2 万美元，直接支付给贷款服务机构（mortgage servicer），屋主无需自行转账或报销。
援助计划没有固定截止日期，但采先到先审、额满即止的方式。只要资金仍有余额，符合资格的屋主都可申请。由于资金总额有限，CalHFA 鼓励受灾屋主尽早提出申请，以免错失援助机会。
二、谁可以申请？CalHFA规定的申请资格
要申请 CalHFA 灾后房贷援助计划，屋主必须符合以下条件：
主要住宅要求：申请人名下的房屋必须是本人居住的主要住宅（primary residence），并且位于加州境内。也就是说，度假屋或投资型房产都不在补助范围内。
灾害损毁认定：房屋必须因合格的自然灾害（如山火、暴雨、洪水、泥石流等）被正式认定为毁损或无法居住（destroyed or left uninhabitable）。灾害发生的时间须介于 2023 年 1 月 1 日至 2025 年 1 月 8 日 之间。
贷款条件：申请人必须拥有房屋贷款（mortgage）或反向贷款（reverse mortgage）。若房屋已付清贷款，则不符合申请条件。
收入标准：申请人家庭的年收入必须低于 CalHFA 设定的上限，各县限额不同。CalHFA 会依照屋主所在县的平均收入标准（Area Median Income, AMI）判断是否符合资格。
可申请的房屋类型包括：
单户住宅（single-family home）
共管公寓（condo）
固定附加的制造房屋（permanently affixed manufactured home）
三、申请流程：从资格确认到拨款发放
1.申请准备阶段
申请人须前往 CalAssistMortgageFund.org 或 CalHFA 官网 查阅最新指引，确认资格是否符合（包括房屋是否为主要住宅、贷款状态、灾损程度及收入上限）。
需准备的文件包括：
最近一期房屋贷款对账单
银行账单（近两个月）
房屋受灾照片或保险理赔文件
收入证明（薪资单、税表或失业证明）
公用事业账单（证明实际居住）
最后一步是确认贷款服务机构（mortgage servicer）是否参与该计划，因为 CalHFA 的补助款会直接汇入贷款服务商账户，屋主本人不会直接收到现金。
2.在线提交申请
线上申请自 2025 年 6 月 12 日 开放。申请人需填写个人资料、房屋与贷款信息并上传证明文件。
3.审核与批准
CalHFA 将与贷款服务商共同核实申请信息。符合条件者可获得最高 20,000 美元或三个月房贷额度的无偿补助，无需偿还。
4.资金拨付与后续
审核通过后，补助款将直接汇入贷款服务商账户，用于冲抵屋主的贷款余额或未来三个月的房贷账单。屋主不需进行任何额外操作。
四、申请需要避免重复补助
若屋主已从 房屋保险理赔 中获得赔付，仍然可以申请 CalAssist 灾后房贷援助计划。
不过，CalHFA 要求屋主在申请前，应主动向 保险公司 与 专业税务顾问 进行咨询，确认是否可能出现重复补助（Duplication of Benefits）的问题，也就是同一项支出（例如房屋修缮或贷款补贴）不能同时由多个来源支付。
所以，屋主可以同时拥有房屋保险理赔 或 FEMA 灾害援助，但在申请CalHFA 房屋贷款补助 时，必须清楚列明所有已领取的保险与补偿项目。若保险或 FEMA 已支付相同费用，CalHFA 将相应调整贷款援助金额。
申请人应在提交 CalHFA 申请时，附上 房屋保险理赔文件 与 FEMA 补助信函，并保留所有相关资料，以确保申请顺利、避免退件或延误。
常见问答（FAQ）
Q1: 这个援助款项必须偿还吗？
A1: 不需要偿还。该计划为赠款性质，获批后款项将直接支付至贷款服务商，申请者无需自行还款。
Q2: 哪些房屋受灾情况符合申请条件？
A2: 房屋必须因州长或总统宣布的合格灾害（qualified disaster）被毁或严重无法居住。灾害期间限定为 2023 年 1 月 1 日至 2025 年 1 月 8 日。
Q3: 家庭收入如何影响资格？是否有具体上限？
A3: 是的。申请者须符合所在县（county）设定的家庭收入上限，各县标准不同，由 CalHFA 官方依据地区平均收入（AMI）确定。（calhfa.ca.gov）以洛杉矶为例，2025 年受山火影响的屋主若家庭年收入不超过 211,050 美元，就有机会获得 CalHFA 灾后房贷援助。标准较先前提高了约 70,000 美元。
Q4: 房屋保险理赔或 FEMA 援助是否会影响申请？
A4: 申请者可以同时享有房屋保险理赔或 FEMA 灾害补助，但必须遵守避免重复补助（duplication of benefits）原则。若同一笔费用已由其他补助支付，CalHFA 的援助金额将相应调整。
Q5: 申请何时开放？是否有截止日期？
A5: 申请自 2025 年 6 月 12 日 起开放，未设固定截止日期。资金有限，依先到先审、额满即止原则受理。
Q6: 补助额度是多少？
A6: 每户最高可获 20,000 美元，可涵盖最多 三个月房贷付款，款项直接支付给贷款服务商。
Q7: 我如何验证自己的贷款服务商是否参与该计划？
A7: 申请前应主动联系贷款服务商（mortgage servicer），确认其是否参与 CalHFA 的 CalAssist 计划，否则可能影响补助拨付。
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